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定向降准输血好经被念歪部分贷款倒卖给房企

2018-11-06 22:17:21

定向降准输血好经被念歪 部分贷款倒卖给房企

SMM讯:在我们的实地考察中,有一些小微企业把从银行获得的贷款用于个人消费和房贷。中国人民大学重阳研究院高级研究员刘志勤告诉《第一财经》,部分小微企业利用政策便利获得贷款后,并未将资金投入再生产。

今年4月和6月,央行[微博]先后两次实施了定向降准,鼓励金融机构提高配置到三农和小微企业等需要支持领域的贷款比例。

定向降准的初衷是支持小微企业扩大生产,助力实体经济。但知情人士向本报透露,部分小微企业制度松散,存在企业高管把企业获得的银行贷款用于其他用途的现象。

某城商行工作人员也坦言,确实有这样的现象,但银行有专门的风险管理部负责此事。如果发现用途不合规,银行将要求收回或者压缩贷款。

银行放贷两难

小微企业贷款很难把握。某银行小贷负责人对《第一财经》说,针对小微企业的定向降准,对实力较弱的小微企业的帮助并不大。银行在执行的时候要考虑企业的还款能力,如果还款能力存疑,那是不可能把贷款放出去的。

我们也想放贷给小微企业,但银行真的很为难。该负责人表示,一方面央行督促贷款给小微企业,但另一方面银行内部又有风险控制,呆账坏账必须得到控制。

华夏银行(8.56, -0.07, -0.81%)中小企业信贷部昆明分部风险总监郭达夫告诉,目前华夏银行对小微企业申请贷款程序中间环节减去很多手续,正常情况下,从申请到获得贷款只需要15天时间。

郭达夫表示,在一定情况下用于小微企业贷款的额度的确存在使用不尽的情况。

有第三方报告显示,中国小微企业银行信贷可得性仅为46.2%,负债小微企业中有近八成家庭有民间借款。

那么,小微企业有望借助小贷平台贷款吗?

安心财富科技有限公司公关总监张辉称,小额贷款公司一般针对小微企业的贷款并不多,即使有针对小微企业的贷款,额度也相当低。并且对风险控制把关也较为严格,一般都需要一定抵押。

小微企业贷款去那了?

针对小微企业的定向降准真正受益的可能是房地产。刘志勤对《第一财经》称,定向降准增加了银行的流动性和现有资产,使得更多资金能够投放到市场,主要受益的为两大主体:一是中小企业,一是房地产。由于银行头寸用不出去,可能会把钱贷给申请个人贷款的客户,这样至少钱和头寸能够用出去。

刘志勤向本报透露,还有一种普遍存在的现象是:部分小微企业拿到银行贷款后与房地产商协议借贷,小微企业将其转手贷给房地产开发商,获取高额利息。这像一种传染病,小微企业发现放贷所得利息高于其实业盈利,选择了将贷款再贷给房地产开发商。这种情况在江浙一带比较普遍,几乎形成了链条。

某股份制商业银行工作人员林峰(化名)告诉:那个行业的利润高,钱自然就会往那边流。如果本来做的实业利润很低了,企业就没有动力继续再往里砸钱。而现在房地产利润这么高,肯定有人想方设法把资金弄到那边去。

除了企业贷款会发生实际用途不合规的情况,个人贷款也会如此。林峰说,他此前有一个客户贷了钱去搞医药设备,但资金最终是投到房地产里面去了。

知情人士称,对于小微企业和个人来说,贷款的利率高低与用途无关,而与企业和个人的资质有关。银行其实也不在乎到底流向那个领域,银行在乎的只是钱能不能收回来。

贷前控制和贷后管理

广东某农商行的工作人员叶青(化名)透露,他们银行在放贷之前一般都会对企业做好充分的调查,分析贷款的用途及企业是否需要用那么多的贷款。贷款用途是重要的审查环节,需要相应材料佐证。

由于小微企业的风险管控较难,大部分银行都采取针对某行业、某专业市场或某个交易所进行批量授信的方式,在当前经济下行的情况下,如果是个别小微企业则未必容易贷款。

此外,林峰告诉《第一财经》,他们银行每个季度都会进行贷后检查,检查贷款的用途是否合规。资金流到那里,要附上转账凭证。比如贷款的用途写明了是进货,就需要向银行提供货物发票。

而叶青所在的广东某农商行则更为严格,他们每个月都会对客户进行走访。如果企业从事的领域与房地产有关联,他们压根不会考虑。

某大型国有银行长沙支行工作人员也透露,企业贷款一般是先审批授信,授信之后并不是钱就打到企业账户里了,而是当企业开始做申请用途时再打钱,有时候甚至是直接将资金打到第三方处。比如,企业贷款用途是购买生产设备,他们银行将直接把钱打到生产设备厂商的账号上。

对于部分小微企业拿到银行贷款后与房地产商协议借贷,小微企业将其贷给房地产商获取高额利息,叶青说,这种情况确实存在。那完全就是另外一条资金链,有一些公司专从银行贷款,然后钱到了再放高利贷。这种肯定是买通了客户经理。

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